Carta di debito e carta di credito

Le carte di debito e di credito offrono più di un modo per accedere ai soldi senza dover portare in giro denaro o un libretto degli assegni voluminoso. Carta di debito sono come versioni digitalizzate dei libretti degli assegni; sono collegati al tuo conto bancario (di solito un conto corrente) e il denaro viene addebitato (ritirato) dal conto non appena la transazione avviene. Carte di credito sono diversi; offrono una linea di credito (vale a dire un prestito) che non ha interessi se la fattura mensile della carta di credito viene pagata in tempo. Invece di essere collegato a un conto bancario personale, una carta di credito è collegata alla banca o all'istituto finanziario che ha emesso la carta. Pertanto, quando si utilizza una carta di credito, l'emittente paga il commerciante e si indebitano con l'emittente della carta.

La maggior parte delle carte di debito sono gratuite con un conto corrente presso una banca o un'unione di credito. Possono anche essere utilizzati per prelevare comodamente contanti dagli sportelli automatici. Le carte di credito hanno il vantaggio di programmi di premi, ma tali carte spesso richiedono una tariffa annuale da utilizzare. La responsabilità finanziaria è un fattore importante nell'utilizzo delle carte di credito; è facile da spendere troppo e quindi essere sepolto in schiaccianti debiti con carta di credito a tassi di interesse molto alti.

Questo confronto fornisce una panoramica dettagliata di quali sono le carte di debito e di credito, i loro tipi, le tariffe associate, i pro e i contro.

Grafico comparativo

Tabella di confronto tra carta di credito e carta di debito

	Carta di credito	Carta di debito
Di	Le carte di credito sono linee di credito. Quando si utilizza una carta di credito, l'emittente mette i soldi per la transazione. Si tratta di un prestito che si prevede di rimborsare per intero (di solito entro 30 giorni), a meno che non si desideri addebitare interessi.	Ogni volta che usi una carta di debito per comprare qualcosa, il denaro viene detratto dal tuo account. Con una carta di debito, puoi davvero solo spendere i soldi che hai a disposizione.
Collegato al	Non è necessario essere connessi a un conto corrente.	Conto di controllo o di risparmio
Fatture mensili	sì	No
Processo di applicazione	Un po 'difficile, a seconda del punteggio di credito e altri dettagli.	Facile, praticamente senza alcuna barriera alla ricezione di una carta di debito.
Limite di spesa	Il limite di credito fissato dall'emittente del credito. I limiti aumentano o restano invariati nel tempo a causa della modifica del merito di credito del mutuatario.	Tuttavia molto è nel conto bancario collegato alla carta.
Interessi riscossi	Se il conto della carta di credito non viene pagato per intero, gli interessi vengono addebitati sul saldo dovuto. Il tasso di interesse è di solito molto alto.	Nessun interesse è addebitato perché non viene preso in prestito denaro.
Sicurezza	Le carte di credito negli Stati Uniti non sono molto sicure di per sé, perché molti usano ancora la tecnologia di sicurezza delle carte datata. Tuttavia, i consumatori non sono ritenuti responsabili di questa scarsa sicurezza.	Un PIN li rende sicuri fino a quando nessuno ruba il numero e il PIN della carta e finché non si perde la carta stessa. Se la carta / informazioni viene rubata, le carte di debito sono molto insicure.
Responsabilità contro le frodi	Basso. Raramente ritenuto responsabile per attività fraudolente. Se lo sei, sei responsabile solo per un massimo di $ 50.	Alta. Se qualcuno ruba la tua carta e fa acquisti, quel denaro viene rimosso dal tuo conto bancario. Indagare su questo danno richiede tempo. Più a lungo attendi per segnalare la frode, più è probabile che sarai ritenuto responsabile delle tue perdite.
Storia del credito	L'utilizzo e il pagamento responsabile della carta di credito possono migliorare il rating del credito. Le carte di credito tipicamente riportano l'attività dell'account su almeno una delle tre principali agenzie di credito su base mensile.	Non influisce sulla storia del credito.
Sovrapprezzo Commissioni	Basso. Alcune società di carte di credito consentono di superare l'importo oltre la linea di credito massima con una commissione.	Elevate commissioni di "scoperto". Possibilità di superare l'importo oltre il limite dell'account.
PIN	Negli Stati Uniti, questo è raro, ma i PIN vengono introdotti gradualmente.	Generalmente

Contenuto: Carta di debito o carta di credito

1 Che cosa sono le carte di debito?
2 Quali sono le carte di credito?
3 pro e contro dell'uso di carte di debito e di credito
- 3.1 Accettazione da parte dei commercianti
- 3.2 Sicurezza e furto di carte
- 3.3 Rischio di overspending
- 3.4 Storia del credito
- 3.5 Premi e rimborsi
4 interessi e commissioni
- 4.1 zangolatura
5 pagamenti
6 tipi di carte di debito
7 tipi di carte di credito
8 riferimenti

Quali sono le carte di debito?

Una carta di debito è sempre legata a un conto corrente, quindi a volte vengono anche denominate "carte di controllo". Ogni volta che usi una carta di debito per comprare qualcosa, il denaro viene detratto dal tuo conto, di solito lo stesso giorno, se non immediatamente. Ad esempio, se hai $ 1.000 in un conto e spendi $ 30 utilizzando una carta di debito, $ 30 vengono rimossi dall'account di controllo, lasciando $ 970. Con una carta di debito, puoi davvero solo spendere i soldi che hai a disposizione. Se hai solo $ 970 rimasti, spendere di più potrebbe comportare un addebito scoperto.

Quando si utilizza una carta di debito per una transazione di persona (non online), è necessario utilizzare il proprio numero di identificazione personale o PIN per approvare la transazione. Quando si utilizza una carta di debito per una transazione simile a una carta di credito, di norma è necessario firmare una ricevuta (negli Stati Uniti). Tuttavia, i requisiti di firma sono stati gradualmente eliminati a favore dei PIN, quindi non ci sarà alcuna differenza tra l'esperienza nell'uso di una carta di debito per una transazione di debito o di credito.

È facile richiedere una carta di debito. Qualsiasi banca o unione di credito con cui hai un conto corrente ti rilascia una carta di debito su richiesta.

Quali sono le carte di credito?

A differenza delle carte di debito, le carte di credito non sono collegate a un conto corrente. Invece, sono legati a un istituto finanziario, come una banca o una società di credito, che si occupa di emettere linee di credito rotative per i consumatori. Mentre una transazione con carta di debito è principalmente tra acquirente e venditore, una transazione con carta di credito coinvolge specificamente una terza parte: l'istituto che ha prestato denaro all'acquirente.

Ad esempio, se si utilizza la carta di credito per acquistare $ 30 di generi alimentari, non si paga direttamente il negozio di alimentari. Invece, il negozio di alimentari è pagato $ 30 dall'emittente del credito. Questo è $ 30 che ora devi all'emittente della carta di credito.

Con una carta di credito, non sei mai limitato dalla quantità di denaro che hai nel tuo conto corrente, che può essere uno dei maggiori svantaggi delle carte di debito per molti consumatori. Invece, sei limitato da qualunque sia il limite di credito sulla carta. Se sei nuovo nel mondo del credito, una società di carte di credito può emettere solo una carta con un limite di credito di $ 1.000. Ciò significa che hai solo $ 1.000 di credito revolving da utilizzare. Alcuni emittenti di carte aumentano i limiti di credito nel tempo per coloro che accumulano una buona storia creditizia pagando la loro carta di credito ogni mese (cioè, restituendo il loro prestito).

È relativamente più difficile ottenere una carta di credito piuttosto che ottenere una carta di debito, soprattutto per coloro che non hanno una storia di credito o una storia creditizia scadente. Quando si richiede una carta di credito, l'emittente valuta la solvibilità per determinare quanto sia rischioso prestare denaro. Se la società emittente ritiene che il rischio di credito sia basso, la richiesta di una carta di credito verrà respinta.

Pro e contro dell'uso di carte di debito e di credito

La maggior parte delle persone porta e usa entrambe le carte di credito e di debito perché entrambi i tipi di carte hanno i loro vantaggi unici.

Accettazione da parte dei commercianti

La grande maggioranza dei rivenditori negli Stati Uniti accetta sia le carte di credito che quelle di debito ei clienti pagano lo stesso prezzo indipendentemente dal metodo di pagamento scelto. Ma i commercianti pagano una commissione - chiamate commissioni di interscambio - a processori di pagamenti come Visa e MasterCard per ogni transazione con carta di credito o di debito. Di solito è una tariffa forfettaria, più una percentuale della transazione totale. Le spese addebitate per una carta di debito sono tanto inferiore a quelli praticati per una carta di credito. Negli Stati Uniti, le spese di elaborazione delle carte di credito commerciali sono generalmente pari a circa il 2%.^{[1] [2]}

Quindi i commercianti preferiscono quando i clienti usano le carte di debito. Alcuni commercianti, come Costco, accettano solo carte di debito (ad eccezione delle carte di credito Amex emesse da Costco). Altri commercianti, come le stazioni di servizio di Arco, offrono piccoli sconti ai clienti che pagano tramite contanti o carte di debito.

Sicurezza e furto di carte

Quanto di questa attività fraudolenta è responsabile? Per le carte di credito, è sempre e solo $ 50 al massimo. Per le carte di debito, dipende da quando si denuncia la frode.

Gli Stati Uniti sono in ritardo rispetto ad altre nazioni quando si tratta di sicurezza delle carte di credito.^[3] Le carte di debito, che fanno uso di un PIN, sono carte più sicure di per sé. Tuttavia, le carte di credito sono molto più sicure per i consumatori in senso pratico quando si verifica una frode.

Se qualcuno ruba le informazioni della tua carta di debito, il ladro ha accesso diretto e immediato ai fondi disponibili nel conto bancario collegato alla tua carta. Visto che le banche impiegano tempo per indagare sulle frodi, avrai poca possibilità di ricorso immediato. Peggio ancora, se non si nota e si segnala la frode abbastanza presto (entro due giorni), si può essere sul gancio per $ 500 o più della propria perdita. Questo può rendere le fatture di pagamento che altrimenti avresti avuto i soldi per difficili, se non impossibili.

Al contrario, se i dati della carta di credito vengono rubati, il ladro preleva denaro dall'emittente del credito. Questo è denaro che vuoi molto Raramente si può essere ritenuti responsabili se si fa uno sforzo concertato per segnalare attività sospette dell'account non appena ne viene a conoscenza. In base alla legge federale sulla tutela dei consumatori, è possibile mai essere ritenuto responsabile per più di $ 50 di attività fraudolente su una carta di credito.^[4]

Rischio di overspending

Con le carte di debito, di solito puoi chiedere alla tua banca di offrire una protezione di scoperto o di rifiutare le transazioni quando nel conto non ci sono fondi sufficienti. C'è un certo rischio di commissioni di scoperto, ma in genere non puoi spendere molti più soldi di quelli che hai se usi una carta di debito.

D'altra parte, il debito della carta di credito può diventare un incubo molto rapidamente se non si riesce a pagare le bollette in tempo. La maggior parte delle bollette mensili delle carte di credito elencano due importi: il pagamento minimo dovuto e il saldo mensile. Se si effettuano solo i pagamenti minimi dovuti, gli interessi iniziano a maturare sul saldo rimanente a ritmi altissimi del 12-24%. E dal momento che questo interesse è aggravato, è molto facile impantanarsi in un sacco di debiti. I consulenti finanziari sono unanimi nel raccomandare che i consumatori rimborsino prima il loro debito con carta di credito, prima di altri prestiti come prestiti agli studenti o prestiti per la casa.

Storia del credito

È importante costruire una buona storia di credito per te stesso nel tempo. Un buon punteggio di credito garantisce di pagare interessi più bassi su mutui e prestiti auto e premi assicurativi più bassi. I proprietari e i potenziali datori di lavoro gestiscono anche i controlli del credito.

Le carte di debito non influenzano affatto la storia del credito. Ma le carte di credito possono svolgere un ruolo importante nella costruzione della storia del credito. Possedere una carta di credito e pagare le fatture della carta di credito per intero ogni mese ha un impatto positivo sulla tua storia creditizia. Viceversa, possedere una carta di credito ma restare indietro sui pagamenti ha un impatto negativo sul punteggio di credito.

Ottenere una carta di credito richiede un prestatore di tirare il tuo credito. Quindi, se hai un blocco della sicurezza sul tuo credito, dovrai alzarlo temporaneamente per fare domanda. La maggior parte delle banche preleva credito anche quando apri un nuovo conto corrente o un conto di risparmio, ma alcuni non lo fanno, quindi potresti essere in grado di ottenere una carta di debito senza sollevare il blocco della sicurezza.

Premi e rimborso

Per anni gli emittenti di carte di credito hanno invogliato i clienti a iscriversi offrendo programmi di premi per l'utilizzo della carta. Più spendi, più emittenti di carte di credito effettuano in commissioni di transazione e, possibilmente, in ritardo di pagamento e interessi se rimani indietro nel rimborso. I vantaggi più comuni delle carte di credito sono le miglia aeree, i "punti" che possono essere riscattati per contanti o sconti presso alcuni rivenditori e il rimborso. La maggior parte delle carte di credito che offrono premi richiedono anche una tariffa annuale per l'utilizzo della carta. Un'eccezione è rappresentata dalla carta Capital One Quicksilver, che offre l'1,5% di rimborso in contanti su tutti gli acquisti e non ha canoni annuali.

Le banche hanno anche iniziato a offrire alcuni premi per l'utilizzo delle carte di debito, ma questi non sono così forti come i programmi di ricompensa delle carte di credito perché le banche ottengono commissioni più basse per transazione sull'uso della carta di debito. Esempi di premi con carte di debito comprendono l'esonero dalla tassa sui conti correnti se la carta di debito viene utilizzata tre volte in un mese e gli sconti revolving in determinate località commerciali.

Interessi e commissioni

Poche carte di debito addebitano commissioni mensili o annuali, né fanno pagare interessi. Alcune carte di credito addebitano una tariffa annuale (che può o non può valerne la pena, a seconda dei premi della carta), e tutte le carte di credito addebitano le commissioni e gli interessi sui debiti che non vengono rimborsati in tempo. Vedi anche Tasso annuo medio vs Tasso d'interesse.

I consumatori di tariffe principali devono essere consapevoli di quando si tratta di carte di debito è il tassa di scoperto o addebito, che può essere fino a $ 30 o più per transazione in eccesso.^[5] Un account diventa overdrawn quando si effettua un addebito che supera il saldo disponibile. Ad esempio, se hai $ 100 nel tuo account, ma spendi $ 120, hai superato il saldo del tuo account di $ 20 e potrebbe essere addebitata una commissione di scoperto da parte della banca. Se non hai aderito a un programma di copertura di scoperto, la tua carta sarà semplicemente rifiutata.

La maggior parte delle banche offre servizi di protezione e copertura di scoperto per un prezzo. Alcune banche, come Ally, supportano la protezione da scoperto scoperto collegando più account in modo tale che un conto in uscita abbia accesso a fondi di "riserva".

Non tutte le tasse sono cattive, forse. Ad esempio, le carte di debito e di credito spesso fanno pagare piccole commissioni per le transazioni effettuate all'estero, ma spesso queste tariffe o tariffe sono spesso tanto inferiore ai tassi di conversione della valuta che puoi ottenere con lo scambio di viaggiatori utilizzando denaro fisico. (E alcune carte di credito, in particolare, non hanno commissioni di transazione estere.) Dei due tipi di carte, le carte di debito sono più probabili non lavorare all'estero, quindi confermare la loro funzionalità prima di viaggiare con loro è un must.

churning

Negli ultimi anni, una sottocultura delle finanze personali è aumentata grazie ai premi delle carte di credito, in particolare rispetto a come ottenere il vantaggio più estremo dei bonus di iscrizione alle carte e dei programmi di ricompensa delle carte. Questo processo, che di solito comporta l'iscrizione per molte carte di credito diverse (e talvolta anche dopo la loro chiusura), è solitamente noto come "zangolatura". Anche se non è esattamente noto, la zangolatura è diventata abbastanza popolare nel tempo per avere una comunità subreddit attiva e attirare l'attenzione dei siti di consulenza finanziaria e delle società di carte di credito stesse.

Alcuni di coloro che sono particolarmente attenti possono trarre beneficio dai loro sforzi, ma i rendimenti a lungo termine potrebbero non andare come previsto, e lo sbattimento, in particolare l'apertura e la chiusura di tutti i conti, può influire negativamente sul punteggio di credito. La zangolatura può essere una cattiva idea se stai cercando di stipulare un mutuo in qualsiasi momento presto.^[6]

pagamenti

Poiché una carta di debito è collegata a un conto bancario da cui preleva i fondi, se necessario, non sono previsti ulteriori processi di pagamento. Le carte di credito, tuttavia, sono prestiti che devono essere rimborsati per intero entro una certa data o avere un importo minimo, come stabilito dalla società di carte, pagato su di essi alla fine di ogni ciclo di fatturazione (con la consapevolezza che gli interessi saranno addebitati su qualsiasi saldo riportato nel mese successivo - il prestito non pagato).

La maggior parte delle carte di credito operano su un ciclo di fatturazione di 30 giorni. In passato, alcune carte di credito funzionavano in diversi cicli di fatturazione che hanno reso scadute le date in diversi giorni del mese. In seguito al passaggio della Credit CARD Act del 2009, le date di scadenza delle fatture della carta di credito devono cadere lo stesso giorno di ogni mese e non è possibile addebitare spese tardive per i pagamenti "mancati" a causa degli effetti delle vacanze o dei fine settimana sull'attività bancaria sistema.

Tipi di carte di debito

1. Carte solo PIN: Le carte di debito solo PIN sono collegate al tuo conto bancario e possono essere utilizzate per le transazioni in contanti e il trasferimento di fondi, acquistare dai dettaglianti e pagare le bollette online o per telefono. Il titolare della carta è tenuto a inserire un PIN sicuro per ogni transazione per stabilire identità e mantenere la sicurezza.

2. Carte a duplice uso: Le carte di debito a duplice uso sono abilitate alla firma e al PIN e sono collegate direttamente al tuo conto bancario. Puoi verificare la tua identità firmando o inserendo il tuo PIN.

3. Carte EBT: Carte di debito con carte di trasferimento elettronico dei benefici (EBT) fornite da un'agenzia governativa statale o federale agli utenti che si qualificano per buoni pasto, pagamenti in contanti o altri benefici. Le carte EBT possono essere utilizzate per effettuare acquisti presso i rivenditori partecipanti o per prelevare contanti da un bancomat, a seconda del tipo di programma.

4. Carte prepagate: Le carte prepagate non sono collegate a un account specifico, ma forniscono accesso ai fondi depositati direttamente sulla carta da te o da una terza parte. In effetti, funzionano come credito negozio o carta regalo.

Ad eccezione delle carte prepagate, tutti gli altri tipi di carte di debito sono collegati a un conto bancario, in genere un conto corrente, ma alcuni conti di risparmio offrono anche carte "convenienza" collegate.

Tipi di carte di credito

1. La carta di credito standard: Si tratta di carte di credito di uso generico con saldo revolving (vale a dire che il credito è esaurito al momento dell'acquisto e viene riaperto una volta pagato il conto). Le carte standard sono solitamente carte di credito iniziali, di solito per i candidati con poca o nessuna storia creditizia che soddisfano i criteri minimi richiesti.

2. Carte di credito premio: Queste carte offrono diversi programmi di premi sotto forma di denaro, punti o sconti e hanno lo scopo di influenzare le tue spese. Le carte premio di solito vengono con una quota annuale associata e molta stampa fine; la chiave è assicurarsi che i premi guadagnati superino la quota annuale.

3. Carte di credito sicure: Conosciuto anche come carte pay-as-you-go, il loro scopo principale è quello di dare alle persone con una storia creditizia negativa la possibilità di ristabilire il credito. L'utente deposita dapprima un importo "sicuro" (ad esempio $ 300 - $ 3000) - tipicamente in un conto di risparmio - che costituisce la linea di credito. Il limite di credito è solitamente una percentuale (50% -100%) di tale importo. Queste carte hanno una tariffa annuale e un alto APR.

4. Carte di addebito: Le carte di credito non hanno un limite di spesa predefinito e i saldi devono essere pagati per intero alla fine di ogni mese.

Riferimenti

Wikipedia: carta di debito
Wikipedia: carta di credito

Finanza