CD vs. Conto di risparmio

UN CD, o Certificato di deposito, è un risparmio meno liquido e un veicolo di investimento rispetto a un tradizionale conto di risparmio. In cambio della costituzione in pegno di denaro in un CD e dell'accettazione dell'obbligo di non ritirarlo, all'investitore viene promesso un rendimento più elevato. Tuttavia, vi è un'ampia variazione nei tassi di interesse e APY sia per i CD che per i conti di risparmio. Quindi è saggio fare un confronto; non è difficile trovare conti di risparmio online in cui il tasso di interesse è vicino a quello offerto sui CD di 1 anno.

Grafico comparativo

Tabella di confronto tra il certificato di deposito e il conto di risparmio

Certificato di deposito	Conto di risparmio
introduzione	Un certificato di deposito è un deposito a tempo, un prodotto finanziario comunemente offerto ai consumatori negli Stati Uniti da banche, istituti di risparmio e cooperative di credito.	I conti di risparmio sono conti gestiti da istituti finanziari al dettaglio che pagano interessi ma non possono essere utilizzati direttamente come denaro nel senso stretto di uno scambio. I clienti possono mettere da parte alcuni beni mentre guadagnano interessi.
FDIC assicurato	Sì (fino a $ 250.000)	Sì, $ 100.000 a $ 250.000 per depositante.
Rendimento medio di un anno (Stati Uniti)	0,44%	0,35%
prelievi	Solo dopo la maturità	In ogni momento; a volte i fondi non possono essere ritirati fino a 7 giorni dopo che sono stati depositati sul conto
Depositi aggiuntivi	Non consentito; l'importo principale per un CD è fissato all'inizio	Sì, più fondi possono essere depositati in un conto di risparmio in qualsiasi momento.
controlli	No	No
bancomat	No	Di solito no, ma alcune banche possono offrire una carta di convenienza.
Restrizioni di prelievo	Penalità per prelievi anticipati. Prelievi parziali non consentiti; l'intero equilibrio deve essere ritirato in un colpo solo.	In genere 3-6 prelievi al mese. Autorizzato a prelevare solo una parte del saldo del conto.
Saldo minimo	Qualche volta; varia dalla banca	Qualche volta; varia dalla banca
Disegnato per	Risparmiare denaro senza rischi per il medio-lungo termine	Risparmio di denaro senza rischi per breve o lungo termine
tasse	Di solito non ci sono commissioni per l'apertura di un deposito a termine. Potrebbero esserci delle commissioni per il ritiro anticipato.	A volte, varia in base alla banca
Interessi attivi	Sì, ma l'importo varia molto da banca o unione di credito	Sì, ma l'importo varia molto da banca o unione di credito
Accesso	Nessun accesso ai fondi senza terminare il deposito	Per utilizzare denaro, il titolare del conto deve prima trasferirlo sul conto corrente (di solito)
Altre caratteristiche	Nessuna	Nessun servizio diverso dalle transazioni online interne con alcune banche (ad esempio, trasferimento dal risparmio al controllo)
Tasso d'interesse	0,1% - 2% in base alla durata del CD.	0 .1% - 0,5% (ma le banche solo online possono offrire fino all'1%).
Accesso ai fondi	Nessuno senza terminare lo strumento	Limitato

Contenuto: CD vs. Conto di risparmio

1 Che cos'è un certificato di deposito?
2 Cos'è un conto di risparmio?
3 Tasso di interesse
4 Restrizioni di prelievo
- 4.1 Restrizioni al prelievo da CD
- 4.2 Restrizioni in un conto di risparmio
5 Rischio e sicurezza
6 Ladder
7 riferimenti

Cos'è un certificato di deposito?

Un certificato di deposito - chiamato anche CD, deposito a termine, conto non liquido o semplicemente un certificato - è uno strumento finanziario in cui l'investitore accetta di prestare una somma fissa di denaro per una durata prestabilita a un istituto bancario. Il tasso di interesse offerto dalla banca varia a seconda della durata o del termine del CD. I CD a breve termine - quelli con un termine di 6 mesi o 1 anno - hanno i tassi di interesse più bassi. Con l'aumentare del termine, aumentano i tassi di interesse; questo di solito viene fatto a pezzi, ad esempio, un tasso di interesse diverso si applicherebbe a ciascuna lastra nei seguenti intervalli: 6-12 mesi, 12-24 mesi, 24-36 mesi, 3-5 anni.

Cos'è un Conto di risparmio?

Un conto di risparmio con una banca o un'unione di credito consente a un depositante di mantenere i fondi liquidi con un istituto finanziario e guadagnare un tasso di interesse che è in genere superiore a un conto corrente. In cambio, il depositante accetta alcuni limiti su quando e quanto spesso i fondi nel conto possono essere ritirati.

Tasso d'interesse

Per gli investitori che cercano un modo sicuro per parcheggiare i fondi, la scelta tra un CD e un conto di risparmio spesso si riduce a quale opzione genera un rendimento maggiore. cioè, paga un tasso di interesse più alto. In generale un CD è meno liquido e quindi compensa l'investitore attraverso un rendimento più elevato rispetto a un conto di risparmio.

Tuttavia, il tasso di interesse offerto da alcune istituzioni finanziarie può essere più volte offerto da alcune grandi banche. Ad esempio, a maggio 2016, i prodotti CD di Bank of America offrivano APY che variavano da un misero 0,01% a un CD privo di rischio fino allo 0,15% per un CD di 4 anni. Allo stesso tempo, il rendimento dei CD di Alliant Credit Union varia da 1,15% di APY per un CD di 12 mesi a 2,05% di APY per un certificato di 5 anni.

Siti web come BankRate sono grandi per la ricerca di istituzioni finanziarie affidabili che offrono alti APi. Account online come Ally Bank, EverBank e Alliant Credit Union tendono ad offrire le migliori tariffe.

Restrizioni di prelievo

Restrizioni al prelievo da CD

Con un CD, c'è quasi sempre una penalità per il ritiro anticipato. Quindi è meglio investire solo fondi in un CD quando sei certo che non avrai bisogno dei fondi in qualunque momento presto. I migliori prodotti CD limitano la penalità a una parte dell'interesse guadagnato, in modo da non perdere mai il capitale, non importa quale. Ad esempio, i depositi a termine di Alliant Credit Union hanno le seguenti regole per il calcolo della penalità per il ritiro anticipato:

Se ritirato entro 1-7 giorni dall'inizio del termine: 7 giorni di interesse [in questo scenario, ci sarà una perdita minore del capitale]
Per CD di 12-17 mesi: dividendi (cioè interessi) guadagnati per il numero di giorni in cui il certificato è aperto (fino a un massimo di 90 giorni di dividendi)
Per CD di 18-23 mesi: dividendi guadagnati per il numero di giorni in cui il certificato è aperto (fino a un massimo di 120 giorni di dividendi)

Per CD di 24-60 mesi: dividendi guadagnati per il numero di giorni in cui il certificato è aperto (fino a un massimo di 180 giorni di dividendi)

Ci sono alcune eccezioni alla penalità. Ad esempio, se il proprietario dell'account muore e i fondi nel CD devono essere ritirati dalla tenuta, la penalità viene cancellata.

Restrizioni in un conto di risparmio

Le restrizioni per il conto di risparmio variano in base alla banca e al livello del conto. Alcuni conti di risparmio impongono che una volta che i fondi sono stati trasferiti nel conto, devono rimanere nell'account per un periodo specifico, ad es. 7 giorni prima che possano essere ritirati. Inoltre, alcune banche impongono limiti al numero di transazioni al mese per un conto di risparmio al fine di scoraggiare troppi prelievi. Le banche del tipo di account preferiscono l'uso dei propri clienti per l'attività transazionale giornaliera è il conto corrente.

Rischio e sicurezza

Conti di risparmio e depositi a termine sono tra gli investimenti più sicuri. Il loro rendimento è basso rispetto alle classi di attività più rischiose come le azioni o anche le obbligazioni. Ma mentre c'è il rischio di perdere il capitale quando investi in azioni, fondi comuni di investimento, obbligazioni municipali o societarie, non c'è questo rischio quando metti i tuoi soldi in un conto di risparmio. A seconda delle regole sulla penalità di ritiro anticipato, potrebbe esserci qualche rischio in un CD, ma solitamente la penalità è limitata a una parte degli interessi guadagnati; il preside è solitamente al sicuro.

Controlla sempre se i conti sono assicurati; se si tratta di una banca, l'assicurazione passerà attraverso la FDIC e, se si tratta di un'unione di crediti, l'assicurazione avverrà tramite NCUA. In entrambi i casi, i fondi sono assicurati fino a $ 250.000 per account.

laddering

Laddering è un concetto che consente agli investitori di beneficiare dei migliori rendimenti dei CD a più lungo termine senza sacrificare completamente la liquidità. Laddering significa investire in diversi CD più piccoli con date di scadenza scaglionate invece di investire una grande somma forfettaria in un CD a lungo termine. Ad esempio, supponiamo di avere $ 10.000 da investire in CD. Investire l'intero importo in un deposito di 5 anni di durata bloccherebbe tutti i fondi. Invece, utilizzando l'approccio laddering puoi investire $ 2,000 ciascuno in CD di termini di 1 anno, 2 anni, 3, 4 e 5 anni. Ciò significa che ogni anno hai un investimento di $ 2,000 in scadenza e di nuovo liquido. Siete quindi liberi di reinvestire tale importo in un CD di 5 anni e godervi i maggiori rendimenti dello strumento a più lungo termine.

L'approccio laddering per un CD aiuta da

rendere ogni parte del portafoglio liquido ogni anno
aiutando il guadagno degli investitori dai maggiori rendimenti dei depositi a lungo termine
proteggere l'investitore dagli aumenti dei tassi di interesse. Per esempio, diciamo che tutto il tuo denaro è legato in un singolo CD di 5 anni all'1,8% di APY, e sei nell'anno 2. Ora i tassi di interesse aumentano in modo che il tasso corrente per un nuovo CD quinquennale sia del 2%. Se hai utilizzato l'approccio laddering, potrai investire una parte dei fondi alla nuova velocità quando matureranno dal loro precedente CD.

Riferimenti

Certificato di deposito - Wiki di bogleheads
Conti di risparmio - Wikipedia
Costruire la perfetta scala dei CD - NerdWallet

Finanza