Fallimento contro pignoramento

Quando si fatica a pagare le bollette, gli individui hanno la scelta di dichiarare fallimento o passare attraverso a preclusione. La scelta dipende da diversi fattori, tra cui reddito, spese di soggiorno, altri debiti che necessitano di assistenza (come prestiti agli studenti e debito della carta di credito) e prospettive di crescita futura del reddito. Una preclusione colpisce solo la casa mentre una bancarotta colpisce tutti i debiti. Esistono diversi tipi di documenti di fallimento: un fallimento del capitolo 7 copre tutti i debiti non garantiti, il che significa che gli individui possono emergere da esso senza debiti, ad eccezione di un mutuo, pagamenti di auto, prestiti agli studenti e sostegno dei figli non retribuito. D'altra parte, un fallimento del capitolo 13 non elimina il debito, ma lo ristruttura in modo che i pagamenti mensili siano abbassati per 3-5 anni, consentendo all'individuo di servire il debito.

Grafico comparativo

Grafico di confronto tra fallimento e pignoramento

Fallimento	preclusione
Iniziato da	L'individuo	Il prestatore
Chi ha il controllo del settore immobiliare	L'individuo	Il prestatore
Prestiti futuri	Deve riferire su future richieste di prestito	Deve riferire su future richieste di prestito
Impatto sul credito	Varia. Può migliorare il credito molto basso a causa della rimozione dei debiti. Rimane sul rapporto per 10 anni.	Lasciare 200-400 punti. Rimane sul rapporto per 7 anni.
Restrizioni sugli acquisti futuri di casa	Senza restrizioni	Idoneo a comprare in 5 anni con restrizioni, o 7 anni senza restrizioni

Contenuto: fallimento vs preclusione

• 1 preclusione vs fallimento - pro e contro
• 2 Impatto sulla storia del credito - Che è peggio?
• 3 Come decidere
  • 3.1 Eleggibilità
• 4 Altre opzioni
• 5 tipi
  • 5.1 Tipi di fallimento
  • 5.2 Tipi di preclusione
• 6 Processo
  • 6.1 Processo di fallimento
  • 6.2 Processo di preclusione
• 7 riferimenti

Preclusione rispetto al fallimento - Pro e contro

Dichiarare il fallimento può consentire a un individuo di mantenere la propria casa. Non appena il fallimento è archiviato, viene compilato un ordine di soggiorno automatico, che sospende i procedimenti di preclusione fino a quando il fallimento è stato risolto in tribunale. Un probabile risultato di fallimento è mantenere determinati beni immobili, compresa la casa, a condizione che l'individuo segua i termini dell'accordo.

La bancarotta non sempre impedisce la preclusione; in alcuni fallimenti il ​​debitore "cede la casa" al creditore e il creditore assume quindi la proprietà della proprietà e vende per recuperare il debito. Tuttavia, l'importante distinzione qui è che quando una casa viene consegnata (e successivamente preclusa) come parte della procedura fallimentare, tutto il debito ipotecario è ritenuto stabile. Al contrario, nel caso di una preclusione ordinaria, se la casa vende all'asta meno dell'importo dovuto, l'individuo continua a rimanere responsabile della differenza (a meno che non vivano in uno dei tre stati "non recourse" - AZ, TX o CA). Ciò è dovuto al fatto che i mutui sono "prestiti a rimborso integrale", consentendo ai prestatori di recuperare l'intero importo dovuto a loro.^[1]

Impatto sulla storia del credito - Che è peggio?

Un fallimento rimane sul rapporto di credito individuale per 10 anni. Un pignoramento rimarrà sul rapporto di credito per 7 anni. Mentre i pignoramenti rimangono sul rapporto di credito per una durata più breve, i consulenti del credito ritengono che abbia un impatto peggiore sul punteggio di credito di una persona rispetto a un fallimento che non include la casa.^[2]

Come decidere

Se si desidera mantenere la propria casa, il fallimento del capitolo 13 potrebbe essere l'opzione migliore, in quanto consente di rimborsare almeno una parte del mutuo entro 3-5 anni. Tuttavia, le persone devono superare un test di mezzi per qualificarsi per questo. Il fallimento del capitolo 7 non può sempre impedire la preclusione, ma può limitare l'importo rimborsato e ha un impatto meno negativo sul punteggio di credito di una persona, e quindi è quasi sempre preferibile.

Eleggibilità

Non tutti possono presentare istanza di fallimento. Gli individui sono idonei per il capitolo 7 di fallimento se guadagnano meno del reddito medio nel loro stato e non hanno presentato istanza di fallimento negli ultimi otto anni. Se il reddito di una persona è superiore al reddito mediano nello stato, possono anche presentare una richiesta se, quando viene sottratto il costo del cibo, affitto e mutuo, guadagnano meno di $ 100 al mese. Al fine di presentare istanza di fallimento ai sensi del capitolo 13, un individuo deve dimostrare di avere un reddito sufficiente, dopo aver sottratto il costo delle spese richieste, per soddisfare gli obblighi di rimborso. Per maggiori dettagli, vedi Requisiti di ammissibilità per il capitolo 7 e il capitolo 13 Fallimento.

Altre opzioni

Pignoramento e bancarotta non sono le uniche opzioni. I prestatori sono spesso disposti a lavorare con i mutuatari nell'ambito di programmi come HAMP per ristrutturare il mutuo o abbassando il tasso o, più comunemente, estendendo la durata del prestito. Questo riduce i pagamenti mensili e aiuta i mutuatari a tornare in pista. Un'altra opzione è una vendita a breve invece di una preclusione.

Nei casi in cui il mutuatario ha un patrimonio netto nella casa cioè, il debito ipotecario dovuto è inferiore al valore della casa, possono girare l'atto al creditore per evitare la preclusione.

tipi

Tipi di fallimento

Esistono due tipi di fallimento: il capitolo 7 e il capitolo 13. Il capitolo 7 è la bancarotta diretta, o la liquidazione, in cui la proprietà viene venduta per pagare i creditori. Nel capitolo 13 di fallimento, un piano di pagamento è stato sviluppato in modo che un individuo possa continuare a saldare debiti da tre a cinque anni. Ci sono 4 dichiarazioni di fallimento nel Codice Fallimentare Federale (Titolo 11 del Codice degli Stati Uniti):

• Capitolo 7 - Liquidazione
• Capitolo 11 - Riorganizzazione (o fallimento della riabilitazione)
• Capitolo 12 - Adeguamento dei debiti di un agricoltore familiare con reddito annuale regolare
• Capitolo 13 - Adeguamento dei debiti di un individuo con reddito normale

La principale differenza tra il capitolo 7 e il capitolo 11 di fallimento è che in una dichiarazione di fallimento del capitolo 7, i beni del debitore sono venduti per pagare i creditori (creditori) mentre nel capitolo 11 il debitore negozia con i creditori per modificare le condizioni del prestito senza dover liquidare (svendere) beni.

Tipi di preclusione

A seconda dello stato, i pignoramenti possono o non possono richiedere una revisione giudiziaria. In una preclusione giudiziaria, il creditore fa causa al mutuatario inadempiente in tribunale statale al fine di mettere all'asta la proprietà per recuperare i debiti non pagati. In pignoramenti non giudiziari, il mutuante vende la proprietà senza dover andare in tribunale. Vedere Pignoramenti giudiziari contro quelli non giudiziari.

Processi

Processo fallimentare

Il processo di fallimento può essere diverso a seconda del tipo di deposito di fallimento. Ma in generale, il processo inizia quando il mutuatario presenta una petizione in tribunale fallimentare. È richiesta una documentazione come un programma di attività e passività, entrate e uscite correnti, copia delle dichiarazioni dei redditi recenti. C'è anche una tassa di deposito di $ 250-350. Presentare una petizione di fallimento mantiene automaticamente (ferma) la maggior parte delle azioni di riscossione contro il debitore o la proprietà del debitore. Ciò include i procedimenti di preclusione, che vengono interrotti quando il debitore presenta istanza di fallimento. Il tribunale nomina un fiduciario che sovrintende alla procedura fallimentare, convoca un incontro con i creditori e coordina le procedure concorsuali. A seconda del tipo di fallimento, i debiti sono scaricati o ristrutturati. I creditori devono accettare il piano di rimborso o il piano di scarico del debito e possono presentare le loro obiezioni o il loro punto di vista al tribunale.

Processo di preclusione

Quando il mutuatario rimane indietro sui pagamenti ipotecari, il mutuante invia una "notifica di inadempienza". Nella maggior parte degli stati, il debitore deve essere in default per diversi mesi prima che il mutuante possa avviare un procedimento di preclusione.

Il processo di preclusione varia a seconda dello stato. Negli stati che richiedono la preclusione giudiziaria, il creditore deve dimostrare in tribunale che il debitore è inadempiente sui propri obblighi di prestito. Il prestatore allora prende possesso della proprietà e la vende all'asta o tramite un agente immobiliare.

Riferimenti

• Quando stanno vivendo significa andare in bancarotta
• Modi per evitare una preclusione
• Cos'è il fallimento?
• Cosa succede quando ti allontani da casa tua (ovvero il default strategico) ?