Bank vs. Credit Union

Mentre le banche e le cooperative di credito sono entrambe istituzioni finanziarie che offrono servizi simili (conti di controllo e di risparmio, prestiti auto e mutui), la principale differenza tra una banca e un'unione di credito è che i "clienti" di un'unione di credito sono membri e proprio l'istituzione. UN banca è una società e, come la maggior parte delle società, una banca mira a massimizzare i profitti per i propri azionisti. UN Unione di Credito è un'istituzione cooperativa, spesso non a scopo di lucro, di proprietà dei suoi membri (clienti) che eleggono democraticamente un consiglio di amministrazione. I sindacati di credito tendono a concentrarsi sui bisogni dei membri e cercano di fornire credito a tassi ragionevoli. Ci sono pro e contro a partecipare a entrambe le istituzioni finanziarie.

Grafico comparativo

Tabella di confronto tra banca e credito

Banca	Unione di Credito

Posseduto da	Le banche sono di proprietà degli azionisti.	Una Credit Union è di proprietà dei suoi membri, che sono depositanti di denaro nell'istituzione.
Motivo di profitto	Le banche mirano a realizzare un profitto per i detentori di azioni.	Le cooperative di credito non sono a scopo di lucro. I soldi rimasti dopo le spese e le riserve vengono restituiti ai clienti (membri) sotto forma di commissioni più basse, tassi di prestito più bassi, maggiori rendimenti dei depositi e servizi gratuiti.
tipi	Banca commerciale, banca comunitaria, banche per lo sviluppo della comunità, casse di risparmio, banca di risparmio postale e banche private	Associazioni di credito al consumo e cooperative di credito aziendali.
Storia	Lettere di credito utilizzate nel 3 ° secolo. I musulmani hanno usato i servizi bancari nel 9 ° secolo. I reperti archeologici del XII secolo includono assegni.	Le unioni di credito sono relativamente più recenti rispetto alle banche perché le prime prove conosciute della loro esistenza risalgono al 1852.

Contenuto: Banca vs Unione creditizia

1 Proprietà
2 Motivo del profitto
3 I depositi sono assicurati?
4 Popolarità
5 pro e contro di banche e cooperative di credito
6 Storia
7 tipi di banche e cooperative di credito
8 riferimenti

Proprietà

La più grande differenza tra banche e cooperative di credito si riduce alla proprietà. Originariamente - e lo è ancora in alcuni paesi - le banche erano istituzioni istituite da governi statali o nazionali per scopi di prestito e prestito. Gradualmente, le banche sono state privatizzate e sono diventate di proprietà degli azionisti che vi hanno investito nella speranza di ottenere rendimenti più elevati.

I sindacati di credito, d'altra parte, sono di proprietà dei loro clienti, le persone che mantengono conti con loro. I membri di un'unione di credito eleggono il consiglio di amministrazione dell'istituzione in un sistema di voto per una persona, con un voto. Il principio alla base del funzionamento di un'unione di credito è il mantenimento del capitale e della solvibilità. Nella maggior parte dei casi, le cooperative di credito non operano per guadagnare profitti, ma solo per sostenere finanziariamente i loro proprietari e premiarli con tassi di interesse più bassi e altri vantaggi se le entrate generate sono elevate.

Motivo del profitto

Le banche operano puramente su un motivo di profitto - per fare soldi per gli azionisti. La maggior parte delle banche è tenuta a trarre profitto dalle proprie attività quotidiane per sopravvivere. Guadagnano i loro profitti addebitando interessi e commissioni sulla maggior parte dei servizi finanziari, incluse carte di credito e prestiti.

Le unioni di credito, d'altra parte, sono solitamente istituzioni senza fini di lucro. Queste organizzazioni non funzionano per ottenere un profitto dalle loro attività quotidiane, ma quando i profitti vengono fatti vengono trasferiti ai clienti direttamente in termini di maggiori rendimenti sugli investimenti e di commissioni di interesse più basse. Si noti che le unioni di credito non lo sono organizzazioni non profit, in quanto devono fare un po 'di reddito netto per rimanere solvibile e conservare il capitale; "senza scopo di lucro" si riferisce invece a come i sindacati di credito operano in relazione ai guadagni.

I depositi sono assicurati?

Alcuni individui e aziende sono preoccupati per la solvibilità del loro istituto finanziario. La domanda che si pone è se i loro depositi siano "sicuri" nel caso in cui la banca perda denaro in investimenti e operazioni di prestito.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) è un'organizzazione governativa che fornisce assicurazioni sui depositi trattenuti presso le banche. Questo per garantire la sicurezza del denaro immagazzinato in banca. La FDIC fornisce assicurazioni fino a $ 250.000 per depositante, per banca. L'organizzazione ha una grande rete e assicura depositi in oltre 7.800 istituzioni.^[1] Una banca deve essere un membro della FDIC affinché i depositi in quella banca siano assicurati. La FDIC assicura anche succursali di banche statunitensi in altri paesi.

Proprio come la FDIC assicura depositi nelle banche, il National Insurance Union Share Fund, che è sostenuto dal governo, assicura depositi in credit union fino a un totale di $ 250.000 in conti individuali. Questa assicurazione si applica ai conti presso le unioni di credito che sono membri della Credit Union National Association (CUNA).

Popolarità

A dicembre 2013, negli Stati Uniti c'erano poco meno di 6.900 banche FDIC con un importo totale sul deposito di 9,6 trilioni di dollari.^[2] Nel 2012, negli Stati Uniti c'erano poco più di 7.160 cooperative di credito con un patrimonio di $ 1 trilione di dollari.^[3]

Nell'autunno del 2011, diverse banche, tra cui Bank of America, Wells Fargo, Chase e Citibank, hanno annunciato che avrebbero iniziato a pagare le tasse per l'utilizzo delle carte di debito. Dopo un sostanziale feedback negativo, si ritirarono dalla proposta. Tuttavia, la Credit Union National Association (CUNA) ha riferito che 650.000 unioni di credito aderenti in seguito all'annuncio da parte della Bank of America della sua commissione di addebito mensile di $ 5 a settembre 2011.^[4]

Un movimento di base, Bank Transfer Day, è stato lanciato su Facebook nel 2011, in risposta a tali commissioni. Ha esortato i consumatori a passare dalle grandi banche a istituzioni finanziarie locali più piccole entro il 5 novembre 2011. Il movimento ha avuto un discreto successo, raccogliendo oltre 40.000 "mi piace" in meno di due mesi.

Pro e contro di banche e cooperative di credito

Sebbene la struttura proprietaria dei credit unions possa sembrare molto allettante, non vi è un chiaro "vincitore" nel dibattito tra banca e Unione creditizia. ci sono vantaggi e svantaggi per entrambi.

Poiché le unioni di credito dipendono direttamente dai loro membri, le esperienze di servizio al cliente presso queste istituzioni tendono ad essere molto buone. In un sondaggio sulla soddisfazione dei clienti del 2012, le unioni di credito hanno ottenuto un punteggio di soddisfazione del cliente di 82 rispetto al punteggio complessivo delle banche di 77. Le banche più piccole hanno più probabilità di ricevere valutazioni di soddisfazione dei clienti maggiori rispetto alle grandi banche, come Bank of America, che ha ottenuto 66 punti.

In generale, le cooperative di credito offrono maggiori interessi sui conti di risparmio e tassi d'interesse e commissioni più bassi sui prestiti. Tuttavia, quando si tratta di grandi prestiti, come mutui o prestiti auto, è consigliabile controllare le tariffe migliori. Alcune grandi banche competeranno contro le unioni di credito abbinando o addirittura battendo i loro tassi di interesse. I piccoli istituti di credito indipendenti specializzati in mutui (come [5] e Provident) sono in grado di offrire tassi migliori rispetto alle banche e alle cooperative di credito, ma di solito finiscono per vendere i loro mutui alle grandi banche entro un mese.

Confronto dei tassi medi di risparmio e prestito presso le unioni di credito e le banche, a marzo 2014. Fonte: NCUA.gov.

Sebbene le banche - in particolare le grandi banche - siano spesso note per le loro commissioni, le cooperative di credito sono state quelle che hanno aumentato le tasse di scoperto negli ultimi anni.^[6] Generalmente, le cooperative di credito hanno meno tasse (o nessuna), mentre le banche hanno un numero di commissioni diverse, ma ogni istituto finanziario è diverso. Richiedi un programma di pagamento prima di iscriverti a qualsiasi account finanziario.

A volte le banche hanno vantaggi che i sindacati di credito non fanno, specialmente quando si tratta di accessibilità e usabilità. Mentre i sindacati di credito hanno fatto molto negli ultimi 15 o 20 anni per espandere le loro filiali e le reti di sportelli automatici, le unioni di credito sono ancora di solito più piccole e hanno meno connessioni rispetto alle banche. Se avere una gamma completa di servizi disponibili in qualsiasi momento, da tutti i posti, è obbligatorio, una grande banca è probabilmente l'opzione migliore.

Storia

Le lettere di credito conosciute come Sukuk erano emesse da banche situate nei territori persiani durante il III secolo DC. Nel 1407 fu fondata a Genova, in Italia, la prima banca depositaria nota. Le famiglie Bardi e Peruzzi erano note per aver dominato il settore bancario durante il 14 ° secolo.

Le unioni di credito sono più recenti delle banche, con le prime prove conosciute della loro esistenza risalenti al 1852. Franz Hermann Schulze-Delitzsch, un economista tedesco, è accreditato con l'istituzione delle prime istituzioni sindacali di credito nel mondo, che si trovavano a Eilenburg e Delitzsch. Più tardi nel 1864, Friedrich Wilhelm Raiffeisen fondò la prima cooperativa di credito rurale a Heddesdorf, in Germania.

La Caisse Populaire de Lévis fu la prima unione di credito in Quebec, in Canada; iniziò le operazioni il 23 gennaio 1901, con un deposito di dieci centesimi. La St. Mary's Credit Union di Manchester, nel New Hampshire, negli Stati Uniti detiene la distinzione come prima unione di credito con sede negli Stati Uniti. Edward Filene ha svolto un ruolo fondamentale nell'espansione delle unioni di credito negli Stati Uniti.

Tipi di banche e cooperative di credito

Di solito c'è una grande varietà di banche diverse all'interno di ogni comunità. Alcuni tipi comuni di banche includono quanto segue:

Banca commerciale è il termine usato per una banca normale per distinguerlo da una banca d'investimento (sebbene ci possa essere una considerevole sovrapposizione tra i due).

Banche comunitarie sono istituzioni finanziarie gestite localmente che consentono ai dipendenti di prendere decisioni locali al servizio dei propri clienti e dei partner. Vedi anche Branch Banking vs Unit Banking.

Banche di sviluppo comunitario sono banche regolamentate che forniscono servizi finanziari e credito a mercati o popolazioni sottoserviti.

Banche di investimento offrire servizi bancari specializzati e concentrarsi su complesse transazioni di investimento.

Casse di risparmio postali sono le casse di risparmio associate ai sistemi postali nazionali.

Banche private sono le banche che gestiscono le attività di individui con un elevato patrimonio netto.

Banche offshore sono definiti come banche situate in giurisdizioni con bassa tassazione e regolamentazione. Molte banche offshore sono essenzialmente banche private.

Società di costruzione e Landesbanken sono istituzioni che conducono attività bancarie al dettaglio. Quest'ultimo termine è tedesco.

Banche etiche dare la priorità alla trasparenza di tutte le operazioni e fare solo ciò che considerano investimenti socialmente responsabili.

Banche di risparmio sono banche il cui obiettivo è quello di fornire prodotti di risparmio facilmente accessibili a tutti i dati demografici di una popolazione.

I due principali tipi di cooperative di credito (che non necessariamente si escludono a vicenda) sono:

Unioni di credito che servono i singoli clienti.

I sindacati di credito che servono i clienti aziendali.

Riferimenti

Proteggere i depositi del vostro Credit Union - FiveCentNickel.com
Credit Union National Association
Wikipedia: Bank # Tipi di banche
Wikipedia: unione di credito

Finanza