TAEG contro Tasso di interesse

Quando i consumatori prendono in prestito denaro da un istituto finanziario, il interesse pagato sul prestito è la più grande - ma non l'unica - componente del costo del prestito di denaro. Ci sono altri costi e costi "nascosti" che il mutuatario deve sostenere, come costi di chiusura o "punti" pagati su un mutuo. Questi costi variano dal prestatore e anche tra le diverse opzioni di prestito offerte dallo stesso istituto di credito. Ciò rende impossibile confrontare il vero costo delle diverse offerte di prestito.

Tasso percentuale annuale, o aprile, si riferisce a costo totale di prendere a prestito, in quanto il calcolo per APR include non solo il tasso di interesse, ma anche molte altre tasse che il mutuatario potrebbe addebitare. Quindi l'APR è visto come il "tasso di interesse effettivo", un modo per i mutuatari di confrontare un prestito con un altro (anche se ha qualche insidia). Quando più costi di un prestito sono presi in considerazione in APR, un prestito con un tasso di interesse più basso può effettivamente essere più costoso di quanto si pensasse in precedenza.

Grafico comparativo

Grafico di confronto tra percentuale annua e tasso di interesse

Tasso percentuale annuale	Tasso d'interesse
Definizione	Il tasso annuo effettivo globale (TAEG) è un'espressione del tasso di interesse effettivo che il mutuatario pagherà su un prestito, tenendo conto delle tasse una tantum e standardizzando il modo in cui il tasso è espresso.	L'interesse è una tassa sul capitale preso a prestito. Il tasso di interesse è un "affitto in denaro" per compensare il creditore per rinuncia ad altri investimenti utili che potrebbero essere stati fatti con il denaro prestato.
Costi di transazione	I costi di transazione e le commissioni sono presi in considerazione nel calcolo dell'APR.	In genere, i tassi di interesse non includono i costi di transazione.

Contenuto: TAEG vs Tasso di interesse

1 esempi di differenza
2 Perché viene utilizzato l'APR
3 insidie
4 APR sulle carte di credito
- 4.1 Intervallo APR
- 4.2 APR introduttivo, fisso e variabile
5 riferimenti

Esempi di differenza

Un TAEG del 5,154% è calcolato sulla base degli interessi pagati ($ 10) e l'importo effettivo preso in prestito ($ 194)

Supponiamo che l'importo principale di un prestito sia di $ 200, il tasso di interesse sia del 5% e che i costi e le commissioni di transazione siano $ 6. In questo scenario, la quantità di denaro preso in prestito è effettivamente solo $ 194 ($ 200 - $ 6 in tasse). Alla fine di un anno, l'interesse pagato sarà di $ 10 (5% di $ 200). Questo pagamento di interessi di $ 10 è il 5,154% di $ 194. Pertanto, il tasso effettivo che paghi (a.k.a., tasso annuo effettivo o TAEG) è pari al 5,154%, anche se il tasso di interesse nominale è del 5%.

Questo è esattamente ciò che accade in un mutuo. Ad esempio, se l'importo del mutuo è di $ 400.000 ma il mutuatario paga

0,5% in "punti" (che corrisponde a $ 2,000), e
$ 1.500 in altri costi di chiusura,

sta effettivamente prendendo in prestito solo $ 396,500 ($ 400.000 - $ 2,000 - $ 1,500) ma pagando interessi per l'intero $ 400.000. Ciò significa che il costo reale del prestito (TAEG) è superiore al tasso di interesse pagato sul capitale di $ 400.000.

Perché viene utilizzato l'APR

A causa dei costi e dei costi delle transazioni, l'APR è sempre superiore al tasso di interesse nominale (come mostrato negli esempi sopra). Pertanto, l'APR rappresenta il "vero costo" per il mutuatario e misura meglio il costo del prestito.

Un altro vantaggio di APR è che consente al mutuatario di confrontare meglio il costo del prestito da diversi istituti di credito, dal momento che possono avere strutture tariffarie diverse. Un istituto di credito può addebitare un tasso di interesse più elevato ma una commissione più bassa. Questo può essere un affare migliore di un creditore che addebita interessi più bassi ma alte commissioni di transazione anticipate. Poiché APR tiene conto di tali costi, i confronti tra istituti di credito sono equi e precisi.

insidie

Mentre in teoria APR dovrebbe rendere più facile per i mutuatari confrontare le offerte di prestito da diversi istituti di credito, in pratica le cose sono un po 'più complicate. The Truth in Lending Act richiede che i finanziatori includano determinate commissioni nei loro calcoli APR, mentre l'inclusione di altre commissioni è facoltativa. I diversi istituti di credito calcolano l'APR in modo diverso. Inoltre, la data di chiusura che assumono influisce anche sul calcolo dell'APR.

Tariffe quasi sempre incluse in APR:

Punti, compresi i punti di sconto (soldi pagati in anticipo per ridurre il tasso di interesse nominale) e le tasse di origine
Varie spese amministrative che un istituto di credito addebita al mutuatario il rimborso del costo dell'attività (ad esempio, la commissione di sottoscrizione, la commissione di elaborazione del prestito, le spese di preparazione del documento e la commissione di impegno)
Certi diritti sul titolo, come l'assicurazione e le spese di chiusura
Spese legali
Premi dell'assicurazione ipotecaria (privati o per prestiti FHA) che il mutuatario deve pagare per assicurare il prestatore contro il rischio di inadempienza
Interessi anticipati, pagati dal momento in cui il mutuatario chiude alla fine del mese. Diversi istituti di credito calcolano il numero di giorni in modo diverso, in base alla data di chiusura o ad altri criteri "regola generale". Quindi questo importo può variare di centinaia di dollari, anche con lo stesso tasso di interesse.

Tasse a volte incluse in APR:

Tassa di iscrizione
Tassa di servizio fiscale

Le tariffe solitamente non sono incluse nell'APR:

Tassa di valutazione
Tassa di credito
Quota del titolo
Tasse di registrazione

Date le differenze tra le commissioni che i finanziatori includono nel loro APR divulgato, i mutuatari devono valutare attentamente le offerte di prestito per scegliere un prestito che è meglio per loro.

APR sulle carte di credito

Quando si tratta di carte di credito, "tasso di interesse" e "APR" sono usati in modo intercambiabile, con APR che è il termine più comune dei due. A differenza del TAEG sui mutui per la casa che tiene conto dei tassi di interesse e commissioni, l'APR di una carta di credito si riferisce semplicemente all'importo degli interessi addebitati sui saldi non corrisposti nell'arco di un anno.^[1] Non tiene conto di altri costi, come un possibile canone annuale per possedere la carta. Coloro che hanno un punteggio di credito basso o una cronologia di credito minima o nulla verranno approvati solo per carte di credito con APR elevati (16% e oltre), se sono approvati per una carta di credito a tutti.

Gamma APR

Di solito ci sono più TAEG su una singola carta di credito. Ad esempio, molte carte di credito offrono uno "APR introduttivo" dello 0% o di interesse ridotto per un periodo che va dai 12 ai 18 mesi. Hanno anche diversi TAEG per l'utilizzo regolare delle carte (APR sugli acquisti) rispetto alle anticipazioni di cassa. (Gli anticipi di cassa hanno quasi sempre un TAEG molto alto.) Le penalità per interessi elevati - ancora una volta, mostrate sotto forma di un TAEG - possono applicarsi ai pagamenti in ritardo. Alcune società di carte offrono transazioni di trasferimento del saldo per una piccola commissione (di solito il 3% del saldo trasferente) e offrono il saldo appena trasferito tra 12 e 18 mesi dello 0% o APR a basso interesse. Alcuni accordi di carta esprimono numerosi TAEG di una carta in un intervallo, come "12,99% - 22,99%". L'APR del 13% sarebbe probabilmente sugli acquisti, mentre l'APR del 23% potrebbe essere sugli anticipi di cassa.

APR introduttivo, fisso e variabile

La maggior parte degli APR delle carte di credito sono variabili, anziché non variabili o fissi, il che significa che la società emittente della carta può modificare tali tassi di interesse come meglio ritengono, con o senza notifica ai titolari della carta. Le carte di credito con un APR fisso possono ancora subire un cambiamento di APR, ma la differenza è che la società di carte dovere contattare il titolare della carta prima di istituire il nuovo APR. Si dice spesso che i periodi introduttivi sulle carte di credito abbiano un "APR prefissato fisso", il che significa che la società della carta non poteva decidere, sei mesi in possesso del titolare della carta, di voler cambiare la tariffa introduttiva.

Pagare una carta di credito ogni mese è l'unico modo per evitare di pagare gli interessi sui saldi delle carte.

Riferimenti

Wikipedia: tasso percentuale annuale
Wikipedia: tasso di interesse
Informazioni di base sugli APR delle carte di credito - Banca d'America

Finanza