Mutuo a tasso variabile contro ipoteca a tasso fisso

Quando si acquista una casa o un rifinanziamento, una delle decisioni più importanti è la scelta del mutuo. Mutui a tasso fisso e tasso variabile avere alcune caratteristiche uniche che possono aiutare a informare la tua decisione.

Grafico comparativo

Tabella di confronto tra mutui a tasso fisso e mutuo a tasso fisso

Mutuo a tasso variabile	Mutuo a tasso fisso
Tasso d'interesse	Riparato per i primi anni, si ripristina periodicamente in seguito	Risolto per la durata del prestito
Rischio di tasso d'interesse	Il rischio che i tassi di interesse aumentino nel mercato è a carico del mutuatario. Se i tassi diminuiscono, i benefici del mutuatario.	Il rischio che i tassi di interesse aumentino è a carico del mutuante. Se i tassi di interesse diminuiscono, il mutuatario può rifinanziare ma di solito incorre in commissioni di pagamento anticipato o altri costi associati.
Accessibilità	I pagamenti mensili sono inizialmente più bassi (per i primi anni)	I pagamenti mensili sono più alti perché il tasso di interesse è leggermente più alto; perché il creditore sopporta il rischio di tasso di interesse e addebita al mutuatario un premio per questo rischio.

Contenuto: Mutuo a tasso variabile contro mutuo a tasso fisso

• 1 differenze chiave tra i prestiti a tasso fisso e ARM
  • 1.1 Tasso di interesse
  • 1.2 Rischio
• 2 pro e contro
  • 2.1 Come scegliere
• 3 video
• 4 Popolarità

Principali differenze tra i prestiti a tasso fisso e ARM

Tasso d'interesse

In un mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse che la banca addebita al mutuatario rimane lo stesso per tutta la durata del prestito (solitamente da 15 a 30 anni). D'altra parte, il tasso di interesse su un mutuo a tasso variabile (BRACCIO) viene ripristinato periodicamente (di solito ogni anno dopo un periodo iniziale di 2,3 o 5 anni). Un BRACCIO 3/1 significa che il tasso di interesse sul prestito è fissato per i primi 3 anni ma cambia successivamente dopo una volta all'anno fino al rimborso del prestito. I prestatori di solito non sono autorizzati ad aumentare arbitrariamente i tassi di interesse su ARM. Quando il tasso di interesse su un ARM viene resettato, viene determinato utilizzando un tasso di mercato di riferimento, ad es. LIBOR.

Con un mutuo a tasso fisso a lungo termine, il creditore assume il rischio di tasso di interesse, ovvero il rischio che i tassi di interesse aumenteranno in futuro. Perciò,

• I mutui a tasso fisso a più lungo termine sono più costosi, cioè il tasso d'interesse su un prestito a tasso fisso a 30 anni sarà più alto di un mutuo a tasso fisso di 15 anni
• Il tasso di interesse iniziale su ARM è inferiore a qualsiasi tasso di interesse a tasso fisso, cioè il tasso di interesse per i primi 5 anni su un 5/1 ARM sarà inferiore al tasso di interesse su un mutuo a 15 anni a tasso fisso. Così i pagamenti mensili saranno inizialmente inferiori con i prestiti ARM.

Rischio

Il rischio con un ARM è che il tasso di interesse (e quindi i pagamenti mensili) possa aumentare durante la vita del prestito. I bassi tassi di interesse su ARM non possono durare oltre il periodo iniziale. Quindi, quando i tassi di interesse sono bassi, si può essere tentati di bloccarli con un mutuo a tasso fisso.

Corrispondentemente, il rischio con un mutuo a tasso fisso è che i tassi di interesse possono scendere o rimanere bassi per una durata prolungata. Mentre un mutuatario può di solito rifinanziare per approfittare di tassi di interesse più bassi, a volte c'è una penalità di pagamento anticipato per la chiusura del prestito; e ci sono sempre tasse (costi di chiusura, commissione di valutazione ecc.) associati al rifinanziamento.

Pro e contro

Con un mutuo a tasso fisso, puoi essere certo dell'importo dovuto alla banca su base mensile. Rimane lo stesso per tutta la durata del tuo prestito, senza mai stressarti se c'è una fluttuazione nel mercato. Un mutuo a tasso variabile d'altra parte, ti dà la possibilità di pagare meno interessi, se le condizioni di mercato sono favorevoli. Inoltre, alcuni istituti di credito di solito mettono un tetto al più alto tasso di interesse che può essere addebitato. In questo modo, hai la certezza di pagare tariffe moderate. A causa di pagamenti mensili più bassi (almeno nei primi anni), le ARM sono più accessibili.

Come scegliere

Ecco alcuni consigli per scegliere quale mutuo prendere:

• Se i tassi di interesse sono già molto bassi e difficilmente andranno molto più bassi, scegli un mutuo a tasso fisso e fissa il tasso di interesse.
• Se si prevede di rimborsare una parte sostanziale del principio nei primi anni, scegliere un mutuo a tasso variabile. per esempio. Prendi un prestito di $ 300.000 ma hai in programma di rimborsare $ 60.000 (come pagamenti extra, oltre i pagamenti mensili) nei primi 3 anni.
• Se il tasso di interesse più basso su ARM ti consente di acquistare la casa ma il tasso fisso alzerebbe i premi mensili troppo alti, quindi fai attenzione. Prendi il prestito ARM solo se prevedi che il tuo reddito aumenti in futuro, perché se il tuo reddito non aumenta e il tasso di interesse si riallinea dopo il periodo iniziale, non potrai più permettertelo di effettuare i pagamenti.
• Cerca sempre e scegli i prestiti che non hanno una penalità di pagamento anticipato. Questo ti dà più flessibilità per rifinanziare se i tassi di interesse diminuiscono.

video

Popolarità

Gli Stati Uniti d'America sono un paese in cui i mutui a tasso fisso sono più popolari. Regno Unito, Australia e Nuova Zelanda sono paesi in cui i mutui a tasso variabile sono più popolari dei mutui a tasso fisso.