Assicurazione contro l'assicurazione sulla vita intera

Dotazioni e polizze vita intera sono due diversi tipi di assicurazione sulla vita permanente. Entrambe accumulano valore in denaro, a differenza dell'assicurazione sulla vita a termine, in modo che gli assicurati ritengano di ricevere indietro alcuni dei loro premi.

Entrambi i tipi di polizze versano una somma forfetaria ai beneficiari in caso di decesso dell'assicurato o torna all'assicurato in vita quando matura la durata della polizza. La differenza è questa dotazioni avere un periodo di copertura più breve e maturare prima, di solito tra 10 e 20 anni. Polizze vita intera sono progettati per durare per gli assicurati Tutta la vita, così maturano quando l'assicurato raggiunge l'età di 95 o 100 anni. È meno probabile che maturino le polizze vita intera.

Le dotazioni di solito hanno premi mensili elevati - più breve è il termine di dotazione, più alto è il premio - mentre le polizze vita intera hanno spesso premi mensili o annuali relativamente più bassi. I premi per l'intero ciclo vita sono superiori ai premi di assicurazione sulla vita a termine, naturalmente, perché solo una parte del premio va verso l'assicurazione, mentre parte di essa viene investita per i rendimenti futuri da versare alla scadenza. A seconda del tipo di dotazione o di polizze vita intera, entrambi possono combinare risparmi e strategie di investimento e le politiche di dotazione sono spesso commercializzate come piani di risparmio universitari.

Grafico comparativo

Tabella comparativa dell'assicurazione vita contro vita

Dotazione	Assicurazione sulla vita intera

Fattori da considerare	Importo del vantaggio, premio, tasso di investimento, durata della copertura	Pagamento, premio, valore in contanti della polizza, partecipazione / non partecipazione.
Definizione	La dotazione è un tipo di assicurazione sulla vita permanente in cui il periodo di pagamento del premio è più breve di tutta l'assicurazione sulla vita e l'importo dell'assicurazione viene pagato entro un certo periodo (10-20 anni) o quando l'assicurato raggiunge una certa età.	Un piano di assicurazione sulla vita con un periodo non specificato, in base al quale le indennità di morte vengono pagate alla morte ogni volta che può accadere.
Pagamento	Prestazioni in caso di morte pagate al momento del decesso o una somma forfettaria pagata alla scadenza.	Prestazioni di morte pagate in caso di decesso (per intero) fino a 100 o 120 anni.
premio	Il costo o i premi ogni mese sono relativamente costosi e il premio viene pagato in un periodo di tempo più breve.	Premio più alto come piani di assicurazione sulla vita intera deve sempre pagare alla fine e costruisce un valore in contanti
Se in vita alla fine del termine di polizza / copertura	Pagamento garantito	Pagamento garantito
tipi	Esistono tre diversi tipi di politiche di dotazione: assicurazioni con finalità di lucro, unit-linked ed a basso costo.	Le assicurazioni sulla vita intera sono di diversi tipi: non partecipante, partecipazione, retribuzione limitata, premio unico.
vantaggi	Periodo limitato per pagare il premio, che aumenta il valore del contante più rapidamente. Inoltre, è possibile ottenere una somma forfettaria di denaro in caso di malattia o al momento della scadenza.	Premi di livello distribuiti per tutta la vita di assicurati e più convenienti.

Contenuto: dotazione vs assicurazione sulla vita intera

1 Che cos'è una dotazione?
2 Cos'è l'assicurazione sulla vita?
3 usi
4 premi e pagamenti
5 pro e contro
6 diversi tipi di polizze assicurative Endowment e Whole Life
- 6.1 Tipi di politiche di dotazione
- 6.2 Tipi di assicurazione sulla vita intera
7 riferimenti

Che cos'è una dotazione?

Con l'assicurazione di invalidità, come nel caso dell'assicurazione sulla vita a termine, l'attenzione si concentra sulla durata dei termini della polizza, generalmente da 10 a 20 anni. Se l'assicurato muore prima della scadenza della dotazione, il valore nominale della polizza, noto anche come "assegno in caso di morte", viene corrisposto in un'unica soluzione a qualsiasi beneficiario. Tuttavia, se l'assicurato è ancora in vita al momento della scadenza di una dotazione, il valore nominale ritorna al contraente.

Quanto paga una dotazione dipende dai contributi mensili che l'assicurato decide di apportare alla dotazione. L'importo del pagamento è anche influenzato dal tipo di politica di dotazione.

Cos'è l'assicurazione sulla vita intera?

L'assicurazione sulla vita intera è probabilmente il tipo di politica che la maggior parte delle persone pensa quando si tratta di "assicurazione sulla vita". Un assicurato paga il piano, di solito su base mensile, e questo denaro va in due posti: l'assicurazione (in particolare, il beneficio di morte) e gli investimenti a basso rischio. La componente di investimento a basso rischio di assicurazione sulla vita intera costruisce ciò che è noto come "valore in contanti". Alla morte dell'assicurato, i beneficiari possono beneficiare di un rimborso dell'assicurazione sulla vita che include sia il valore nominale del piano e valore in contanti Ad esempio, il valore nominale di un piano potrebbe essere $ 100.000, ma $ 14.000 potrebbero essere accumulati dagli investimenti, il che significa che il pagamento totale dell'assicurazione sarebbe di $ 114.000.

usi

Sebbene l'assicurazione per la vita sia utilizzata ai fini dell'assicurazione sulla vita e fornisca sicurezza finanziaria ai beneficiari, è anche comunemente utilizzata come piano di risparmio per il college a rischio zero. Tuttavia, "zero-rischio" significa anche poco ritorno. Una parte di tutti i premi spetta all'acquisto di un'assicurazione, mentre i tassi di interesse della dotazione sono generalmente bassi. In definitiva, ciò significa che il pagamento da una dotazione utilizzata per il risparmio è insignificante e potrebbe non reggere il confronto con l'inflazione. Per i risparmi del college, un piano 529 o un conto di risparmio scolastico (ESA) offrirà maggiori profitti nello stesso lasso di tempo.

Tutta la vita è una copertura permanente, cioè copre il contraente per quella che sarà probabilmente la sua intera vita. Viene utilizzato principalmente per fornire ai beneficiari un sostegno finanziario in seguito alla morte dell'assicurato. Alcuni con l'assicurazione sulla vita intera approfittano anche dei valori in contanti di questi piani (i soldi guadagnati dalla componente di investimento di tutta la vita), che in genere consentono ai contraenti di prendere a prestito contro il valore in contanti della propria politica. Questo prestito deve essere rimborsato al momento del decesso, o l'importo non pagato sarà detratto dal valore nominale della polizza.

Premi e pagamenti

L'assicurazione di capitale ha costi di premio più costosi rispetto all'assicurazione sulla vita intera. I premi sono pagati fino alla scadenza della dotazione, momento in cui il valore nominale o l'indennità in caso di morte vengono rilasciati ai beneficiari o all'assicurato. Vale la pena notare che il valore nominale dell'assicurazione di capitale è anche il suo valore in contanti.

I premi per l'assicurazione sulla vita intera sono pagati nel corso della vita dell'assicurato. L'indennità in caso di morte viene corrisposta a tutti i beneficiari dopo la morte dell'assicurato, e l'eventuale valore in contanti accumulato è generalmente non pagato ai beneficiari. Tuttavia, il sussidio in denaro accumulato può essere preso in prestito o utilizzato per acquistare ulteriori benefici in caso di decesso nel corso della vita dell'assicurato.

Pro e contro

Le dotazioni comprendono un periodo di pagamento premium limitato, che genera valore più velocemente. Inoltre, è possibile ottenere una somma forfettaria di denaro in caso di malattia o al momento della scadenza. Lo svantaggio principale è che l'assicurazione di dotazione è più costosa; non è così popolare come lo era in passato, rendendo più difficile trovare una vasta gamma di politiche di dotazione tra cui scegliere.

Il vantaggio di tutta l'assicurazione sulla vita è che i premi di livello sono più accessibili e distribuiti per tutta la vita dell'assicurato. Il principale svantaggio è che gli interessi o i tassi di crescita del valore del denaro sono inferiori rispetto ad altri investimenti e non possono essere utilizzati come investimento.

Diverse tipologie di polizze assicurative Endowment e Whole Life

Tipi di politiche di dotazione

Esistono tre diversi tipi di politiche di dotazione: la politica partecipativa (a.k.a., with-profit), unit-linked e le dotazioni a basso costo.

Tradizionale politiche partecipative sono politiche di dotazione che raggruppano assicurazioni e investimenti. Garantiscono una somma assicurata di base che viene pagata al momento della morte dell'assicurato o quando la politica matura, ma offre anche la possibilità di pagamenti o bonus aggiuntivi a seconda della performance dell'investimento. Questi pagamenti possono essere bonus di ritorno (solitamente annuali) o terminali (fine della politica); in caso di performance di mercato avverse, il valore di riscatto può anche essere ridotto. Questo tipo di assicurazione è stata criticata per avere un basso tasso di rendimento e nessuna flessibilità per i pagamenti dei premi.

Assicurazione unit-linked è una politica di dotazione in cui i premi sono investiti in un fondo assicurativo unitario. Questi tipi di politiche si trovano principalmente nel Regno Unito.

Politiche di dotazione a basso costo mirare a pagare i debiti ipotecari. Tuttavia, lo svantaggio di queste politiche è che a volte i fondi ricevuti sulla scadenza di una polizza assicurativa non sono sufficienti a rimborsare il mutuo.

Tipi di assicurazione sulla vita intera

Esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita intera: non partecipante, partecipazione, premio indeterminato, economica, retribuzione limitata, premio unico e interessi sensibili.

Nel assicurazione non partecipante, i premi, i decessi e il valore di riscatto in contanti sono determinati nel momento in cui la polizza viene emessa e non possono essere modificati. Quindi, a seconda dei casi, la compagnia assicurativa ha diritto a qualsiasi profitto in eccesso esistente. Se le richieste vengono sottovalutate, la compagnia assicurativa sopporta i rischi ed è responsabile per il pagamento della differenza.

Nel assicurazione partecipante, i profitti in eccesso (dividendi e bonus) del premio sono condivisi con il contraente e sono esentasse durante la vita dell'assicurato.

Un politica del premio indeterminato è come un'assicurazione senza partecipazione, tranne che il premio può variare ogni anno ma non superare il premio massimo concordato. In queste politiche, i premi tendono ad aumentare con l'età dell'assicurato.

Politiche di assicurazione economica sono un ibrido di assicurazione sulla vita a termine e partecipativa, in cui una parte dei dividendi viene utilizzata per acquistare un'assicurazione a termine. Pertanto, questo tipo di politica può produrre un maggiore beneficio in termini di decesso in alcuni anni e un minore beneficio in caso di decesso in altri.

Assicurazione di pagamento limitata dura per tutta la durata della vita dell'assicurato, ma i premi sono pagati entro i primi 20 anni circa del piano. Questa politica può quindi costare più in anticipo, per creare un valore in contanti sufficiente per gli anni restanti della politica.

UN politica del premio unico, come suggerisce il nome, comporta un unico pagamento anticipato di grandi dimensioni. Di solito c'è una commissione addebitata nel caso in cui l'assicurato decida di incassare prima.

Nel politiche sensibili agli interessi, i concetti di entrambe le politiche di vita intera e universale sono combinati. Gli interessi maturati sul valore in contanti variano a seconda delle condizioni di mercato. Il beneficio in caso di morte rimane costante, sebbene i premi possano variare fino a un valore massimo predefinito stabilito nella polizza.

Riferimenti

Wikipedia: assicurazione sulla vita

Finanza